В середине 2022 года размер долга российских граждан перед банками перевалил за 25 триллионов рублей, увеличившись за год почти на полтора триллиона.Уровень закредитованности граждан вырос до 55%. В чем причина и как справиться с неподъемным грузом долгов. Еще с начала 2022 года уровень закредитованности населения подрос с 49 до 55 с лишним процентов - именно такая доля заемщиков влезает в новые долги, чтобы расплатиться по старым. В среднем на погашение кредитов уходит чуть больше 10 процентов дохода, что эксперты считают тревожным сигналом. Но наиболее рьяные любители кредитоваться на эти цели отдают до 80 процентов заработка. Это свидетельствует о том, что многие граждане элементарно по самые уши в долгах у банков и МФО и не видят света в конце тоннеля.
Современная кредитно-денежная система в несколько раз изощреннее и более жестока, чем рабовладельческий строй прошлого
Вот типичная схема, приводящая человека к решению, что необходимо что-то менять в текущей ситуации:
- Последние деньги уходят на кредиты;
- Мучает совесть, когда нечем платить;
- Страх, что придут коллекторы;
- Нет защиты, страх за ребенка и семью;
- Закрыт выезд за границу;
- Нет возможности оформить на себя машину или недвижимость;
- Ограничения в выборе сферы деятельности или работы, т.к. стоит куда-то устроиться - вас сразу находят и нахлобучивают;
- Половину зарплаты/пенсии арестовывают приставы каждый месяц. Остаются копейки, чисто прожиточный минимум;
- И как итог – жизнь на грани бедности.
Виды снижения долговой нагрузки или полного избавления от нее
Снизить кредитную нагрузку или полностью от нее избавиться можно несколькими способами. И рекламируемое в каждом утюге банкротство физических лиц в такой ситуации – это скорее всего стресс-терапия. Существуют еще несколько способов облегчения своего финансового положения без столь радикальных методов. Давайте рассмотрим эти варианты.
Возврат навязанной страховки
Практически при каждом оформлении кредита в банке вам предлагается добровольно-принудительное страхование займа. Как правило банки работают с определенными страховыми компаниями и это сотрудничество взаимовыгодно как для кредитной организации, так и для страховщика. Только это совсем не означает, что такой подход выгоден заемщику, т.е. вам.
- Первое, размер выплат по страховке зачастую сильно увеличивает нагрузку на клиента банка, увеличивая на приличную сумму ежемесячный платеж.
- Второе, страховой случай наступает только при критических ситуациях: как потеря трудоспособности вследствии инвалидности 1 группы или еще хуже (тьфу, тьфу…) смерти заемщика.
- Третье, потеря работы или иные изменения в жизни человека, получившего кредит, не освобождают его от выплат , т.к страховой случай при этом не наступает.
Скорее всего многие знают, что вернуть навязанную страховку можно, если с момента получения кредита прошло не более 14 дней. В этом случае вернуть можно практически всю страховую сумму и оставить выгодный процент по кредиту. Подробные услуги оказывают юридические организации и даже, без вашего личного участия в посещении банка. За небольшой процент от суммы страховки такая компания оформит все документы и отправит их в банк-кредитор. А деньги за страховку, учтенные в ежемесячном платеже, вернуться на счет, указанный в вашем договоре с юристами. Подробности можно узнать в статье по ссылке.
Замена страховки на более выгодную
К сожалению, не всегда можно отказаться от страхования кредита. Особенно если это кредит с обеспечением. Одной из разновидностей такого кредита является ипотечное кредитование. Но и в данном случае есть выход. Можно найти более лояльную страховую компанию, отказавшись от навязанной банком и уменьшить платежи по кредиту. В отдельных случаях уменьшение страховых взносов можно снизить до 70%. При покупке жилья в кредит практически всегда существуют обязательные страховые ежегодные платежи, размер которых равен или больше суммы ежемесячного платежа по кредиту. В таком случае наступает удвоенная финансовая нагрузка на семейный бюджет. Смена страховой компании лежит в правовом поле и никто запретить такое действо с вашей стороны не может. Обратившись к специализирующимся на этом юристам, вы не только уменьшите расходы, но и сохраните выгодный процент по займу.
6 способов избавления от долгов
Нечем платить кредит банку – где найти выход
Существуют различные способы, которые позволяют избавиться от просрочек, уменьшить сумму начисленных банком неустоек и штрафов или даже полностью списать долг.
Рассмотрим их подробнее.
Реструктуризация кредита
Этот способ относится к досудебной стадии урегулирования проблемной задолженности. Далеко не все граждане знают о возможности реструктуризации кредита, а сотрудники банков не спешат предлагать этот способ заёмщикам, предпочитая понуждать их оплачивать просрочку и все начисленные неустойки и штрафы. Суть реструктуризации заключается в том, что стороны составляют дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором изменяется график платежей. Банк отказывается от начисленных неустоек и штрафов, на несколько месяцев устанавливает минимальный платёж (так называемые «кредитные каникулы») и чаще всего увеличивает срок действия договора.
Оптимизация задолженности
Данный способ применяется, если вы уже не в силах погасить просрочку, а банк отказывается провести реструктуризацию кредита. Оптимизация сводится к тому, чтобы вынудить банк обратиться в суд за расторжением кредитного договора и взысканием полной суммы задолженности, при этом начисление процентов и штрафных санкций прекращается с момента обращения банка в суд. В процессе судебного разбирательства кредитуемый, используя положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, может существенно снизить суммы неустоек, пеней и штрафов, начисленных банком за несвоевременную оплату кредита. На практике юристам удается уменьшить сумму долга в судебном порядке на 60-70 %.
Выкуп долга
В отношении кредитов, по которым после решения суда заёмщиком не было произведено ни одного платежа, банк может согласиться на продажу такого долга. Положения статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяют переуступать право требовать возврата кредита третьим лицам. Этим и может воспользоваться, человек, попавший в долговую кабалу, приобретя собственный долг через третье лицо.
Дело в том, что переуступка долга производится банком не за полную стоимость, а всего за 20-30 % от суммы долга (стоимость устанавливается по соглашению сторон, и чем старше долг, тем больше вероятность «продавить» банк на выгодные для вас условия). Главная сложность – всю сумму выкупа необходимо внести единоразовым платежом, никаких рассрочек банк не предоставит.
Для банка выгоднее переуступить кредит за часть суммы, чем продать его за мизерную сумму коллекторам либо вообще бесплатно списать на забалансовые счета, именно поэтому такой способ избавления от долгов до сих пор практикуется. Юристам удавалось выкупать некоторые кредиты за 10% от их стоимости.
Оформление алиментных обязательств
Достаточно рискованный способ, но тем не менее законодательно не запрещённый. Заключается он в том, что вы сами устанавливаете в отношении себя алиментные обязательства (чаще всего в пользу детей, иногда в пользу нетрудоспособных родителей или нетрудоспособного супруга). Сделать это можно путём оформления нотариального соглашения об уплате алиментов либо в судебном порядке.
В результате часть официального дохода заёмщика (вплоть до 70 %) будет удерживаться судебными приставами в счёт уплаты алиментов, а такие обязательства имеют приоритет перед кредитными долгами. В результате можно добиться ситуации, при которой приставы смогут удерживать только алименты, а на долги по кредитам официального дохода оставаться не будет.
Бесплатное банкротство физических лиц через МФЦ
С сентября 2020 года физлица получили право воспользоваться внесудебной схемой банкротства. Для этого нужно подать заявление в один из многофункциональных центров. Банкротство через МФЦ является упрощенным и бесплатным для заявителя.
Подобный порядок подходит для малоимущих граждан, которые не могут банкротиться в судебном порядке. Ведь в процедуре банкротства через Арбитражный суд участвует финансовый управляющий, а ему нужно платить вознаграждение, размер которого достигает ста тысяч рублей с учетом доплаты ему за работу, оплаты публикаций и оформление и подача запросов на необходимые документы.
Поэтому новые поправки закона о банкротстве предоставили физлицам явные преимущества. Сбережения теперь не обязательны. За все услуги платит государство. Внесудебная схема продолжается уже больше 1,5 лет. Сама процедура занимает около 6 месяцев. После этого долги банкрота списываются.
Подробнее о процедуре бесплатного банкротства читайте здесь.
Банкротство
Самый радикальный метод, но и эффективность его очень высока – заёмщику полностью списываются все долги (за исключением алиментов, обязательств вследствие причинения вреда жизни и здоровью других лиц и морального вреда). Применяется при сумме долгов свыше 500 000 рублей, осуществляется процедура через арбитражный суд с привлечением специального должностного лица – финансового управляющего.
Недостатком данной процедуры можно назвать необходимость продажи с торгов всего ценного имущества должника (квартиры, земельные участки, автомобили и прочее), а также предметов залога по залоговым кредитам (например, жилое помещение по ипотечному кредиту).
Таким образом, оптимальнее всего банкротство подходит гражданам, не имеющим в собственности никакого имущества, кроме единственного жилья. В большинстве своем юристы, занимающиеся банкротством, находят способы защиты имущества должника от реализации. Есть механизмы, лазейки, которые позволяют и защитить свое имущество, и списать кредиты.
Утверждение плана реструктуризации в ходе рассмотрения дела о банкротстве
В качестве самостоятельного способа разрешения кредитных проблем можно выделить и такой способ. Заключается он в том, что при рассмотрении дела о банкротстве на этапе процедуры реструктуризации возможно утверждение плана реструктуризации – для заёмщика будет составлен общий график платежей в пользу всех имеющихся кредиторов сроком на 3 года. Такой вариант может подойти заёмщикам с очень высоким уровнем дохода, позволяющим спокойно расплатиться с кредиторами путём внесения ежемесячных платежей в течение 3-х лет.
Основные выводы
Как бы ни жесток был этот мир, выход из трудных положений всегда есть. Сегодня я рассказала вам о нескольких способах того как снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет или совсем освободиться от долгового ярма. необходимо проанализировать свою конкретную ситуацию и выбрать правильное решение возникших проблем, которые подойдут именно в вашей ситуации.
Часто люди думают, что кредитные проблемы можно решить, просто бегая от банков, приставов, коллекторов. Лично я не видела ни одного человека, который так бы вышел из кабалы. Все только усугубляется:
- долг растет,
- нервный срыв на почве бесконечно прессинга,
- подорванное здоровье,
- разводы,
- долги переходят по наследству.
Строит ли так разрушать свою жизнь, если законодательство нашей страны стоит на защите граждан, их свобод. Не проще ли воспользоваться предоставленными возможностями? А что в вашем случае более подходящее, выбирайте сами. Ведь выбор-то есть!
Оставить комментарий