В последние годы по статистике в России более 43 миллионов людей имеют те или иные долги по кредитам. В эту цифру включены и те, кто воспользовался услугами микрофинансовых организаций. С началом пандемии в связи с тяжелым денежным положением увеличилось число обращений в так называемые ”быстро деньги”, которые зачастую выдают звонкую монету без должной проверки финансового состояния заемщика. Вот и плодятся должники как грибы после дождя. Да еще с учетом грабительских процентов в таких организациях.
Сегодня я расскажу как я попала в должники банкам и как выходила из этой патовой ситуации.
Но в начале хочу рассказать, как списать долги тем, кто задолжал менее полумиллиона.
Как списать долги по кредитам бесплатно: банкротство физических лиц через МФЦ
С сентября 20 года физлица получили право воспользоваться внесудебной схемой банкротства. Для этого нужно подать заявление в один из многофункциональных центров. Банкротство через МФЦ является упрощенным и бесплатным для заявителя.
Подобный порядок подходит для малоимущих граждан, которые не могут банкротиться в судебном порядке. Ведь в процедуре банкротства через Арбитражный суд участвует финансовый управляющий, а ему нужно платить вознаграждение, размер которого достигает ста тысяч рублей (с учетом собственно вознаграждения, средств на публикации, сбор документов, заказ справок и т.д.)
Поэтому новые поправки закона о банкротстве предоставили физлицам явные преимущества. Сбережения теперь не обязательны. За все услуги платит государство. Внесудебная схема продолжается чуть больше 6 месяцев. После этого долги банкрота списываются.
Чтобы упрощенная процедура вступила в силу, необходимо выполнение следующих условий:
✔ размер долга не может превышать полмиллиона рублей. Если сумма больше, то воспользоваться упрощенным банкротством не получится;
✔исполнительные производства по основанию, касающемуся отсутствия имущества, окончены. Не имеется активов, поэтому платить по долгам нечем;
✔ отсутствуют заявления в других МФЦ. В базе данных центра подобная информация имеется;
✔наличие перечня кредиторов, которым должен заявитель.
Сотрудник МФЦ после принятия заявления делает запросы приставам, чтобы убедиться в окончании исполн. производств. Если не подтверждается информация, указанная в документах, то заявление возвращается должнику (причина отказа указывается).
Если долг менее 500 тысяч рублей, то списать их можно бесплатно через МФЦ.
Если установлено соответствие представленных сведений реальным фактам, то производится возбуждение процедуры банкротства гражданина. Информация о физлице заносится в ЕФРСБ. Для оповещения рассылаются уведомления в необходимые инстанции.
На кредиты должника перестают начисляться пени, штрафы, становится невозможным безакцептное списание. Чтобы гражданин в статусе банкрота смог освободиться от долговой нагрузки, в течение полугода не должно быть выявлено никаких нарушений.
Займодателей никто отдельно не уведомляет о начале упрощенного банкротства должника. Кредиторы отслеживают публикации сами в газете “Коммерсант”. При этом они имеют возможность помешать бесплатной процедуре. Для этого есть специальные инструменты, с помощью которых они находят спрятанное имущество. Это может быть, например, машина, переписанная на сына при наличии долговых обязательств. Незаконные сделки удается оспорить, а бесплатное банкротство прекратить.
В следующем повествовании я вам расскажу о процедуре банкротства, если долг превышает 500 тысяч ₽, и очень надеюсь, что мои скорбные похождения окажутся полезными для моих читателей.
Как списать долги по кредитам через суд
Этапы процедуры банкротства физических лиц через Арбитражный суд.
Об этом способе избавиться от долгов по кредитам, займам и прочему, я расскажу подробнее, так как сама прошла через это не так давно.
К концу 2020 года на мне числилось три кредита в трех банках на общую сумму около 1,5 миллионов рублей. Я аккуратно платила по счетам, потому что, взяв в долг у банка деньги, рассчитала, что я могу платить даже с опережением графика.
Но в 2020 пришли сразу две беды, которые никто не ждал. Коронавирус коснулся наверное каждого. Кто-то ушел на удаленку, кто-то на неполную рабочую неделю, а кто-то и вовсе лишился работы. Примерно так произошло и со мной.
Медцентр, в котором я работала, благополучно лег на “брюхо” и не потонул только из-за обследований на ковид всех отъезжающих и приезжающих с отдыха туристов. Да еще людей ряда специальностей, которые добровольно-принудительно приходили каждую неделю на тестирование. Плановой работы практически не было. Люди лишний раз боялись из дома выйти. Так что зарплата стала намного меньше, но и с такой у меня получалось не копить долг.
Но как говорят: беда одна не ходит. Мама перенесла инсульт и стала нуждаться в постоянном уходе и наблюдении. Стать сиделкой я не могла, потому что с пенсии невозможно обеспечить оплату квартиры, питание и лекарства для мамы. Поэтому пришлось нанять специально обученного человека. А ему, как вы понимаете, нужно было платить. Так что деньги, которые могли уходить на погашение задолженности, перенаправлялись в карман сиделки.
Озвученную там сумму за услуги (писать какую не буду, чтобы не вводить вас в заблуждение, т.к. сейчас цены неудержимо ползут вверх из-за ситуации на Украине) мне разбили на 6 платежей, поэтому неподъемной она мне не показалась.
Кроме оплаты работы юристов, необходимо было внести на депозит 25 т.р.за труды Арбитражного управляющего, 300 рублей оплату госпошлины и 20000 ₽ на публикации в СМИ.
Для начала сбора документов для Арбитражного суда у меня попросили предоставить:
- Копию паспорта
- Копию СНИЛС
- Копию ИНН
- Справку из налоговой об отсутствии регистрации в качестве ИП
- Выписку из лицевого счета из реестра недвижимости о наличии зарегистрированных объектов собственности на мое имя(можно заказать в МФЦ)
- Справку об отсутствии заключенного в течении последних 3-х лет брака (выдается в архиве ЗАГС за один день)
- Чек об оплате госпошлины, (для физического лица сумма составляет 300 рублей, согласно п.5 ст.333.21 НК РФ).
- Документы, подтверждающие наличие долгов перед банками ( достаточно предоставить графики платежей.
- Копию трудовой книжки
- Справку из банка о размере пенсии и 2-НДФЛ с работы за последние 2 года.
- Справку из ГИБДД об отсутствии зарегистрированных на мое имя транспортных средств.
Поскольку я уже не замужем и несовершеннолетних детей у меня тоже нет, то эти бумажки мне собирать не пришлось. Справку о налогах я предоставила, но на работе договорилась о з/п в конверте, чтобы не светить доход.
Теоретически могут описать имущество не являющееся жизненно необходимым. Но это скорее нонсенс. Скорее всего к вам никто и не придет. Ну а если у вас "портсигара серебряных — три, и курток замшевых импортных тоже три", и вы опасаетесь, что их могут забрать, то лучше все излишества отдать на время близким людям.
Все эти нюансы вам объяснят при первом визите к юристам. Сразу же и скажут вероятность положительного исхода дела.
Ну вот собственно и все.
Жизнь до судебного заседания
Осталось только ждать даты суда и выстраивать отношения с отделами по задолженности банков-кредиторов.
Из трех банков самым спокойным оказался Уралсиб. Они позвонили всего несколько раз, я им объяснила, что средств на выплату у меня в данный момент нет. Как только ситуация изменится, я сообщу и начну платить. Предложенную реструктуризацию и рефинансирование мне тоже пришлось отклонить, т.к. был долг в других организациях.
МКБ, в котором долг был остаточный, звонил по нескольку раз в неделю. Женщина на том конце провода обладала металлическим голосом и каждый раз меня стращала, что передадут мой долг третьим лицам(читай коллекторам). Меня это не волновала совсем, т.к. сумма была маленькая, тем более что с грабительскими процентами они уже этот долг давно вернули.
Самый назойливый был Альфа Банк. Оно и понятно. Там был самый большой долг, т.к. кредит я в нем взяла всего 6-7 месяцев назад. (кстати, если кредит взят меньше чем за 6 месяцев, то в банкротстве вам откажут) Сначала ежедневно донимал Бот. Потом уже включились сотрудники. Мне было одновременно и стыдно перед ними, и жалко терять репутацию. Услугами этого банка я пользовалась много лет.
Видео ролик о том как заблокировать нежелательные звонки
Но за рамки дозволенного никто не выходил. Где-то в марте вечером в дверях я нашла конверт от Альфы, с предложением явиться к ним для решения проблемы. В противном случае, грозили опять же продажей долга третьим лицам.
Суд состоялся во-время. Обыкновенно при банкротстве через посредников должника на заседание не приглашают. В моем случае было не так. Я присутствовала на суде, ответив всего на один вопрос: помогла ли мне взятая сумма решить свои проблемы. Решение суда было в мою пользу. Был назначен Арбитражный управляющий, который занялся своими непосредственными обязанностями:
- Публикациями о начале процедуры банкротства;
- составлением списка кредиторов;
- проверкой наличия или отсутствия имущества, которое может быть включено в кредитную массу;
- проводить работу с кредиторами.
Окончательное заседание было назначено на 10 октября (т.е. через 6 месяце). За этот период обозначились кредиторы со своими требованиями, но не все. С откликнувшимися были проведены собрания в разные дни с июня по август. Хочется сказать, что все звонки и письма прекратились 1 апреля, в тот день, когда было вынесено решение о признании меня банкротом.Приходили только письменные уведомления о дате собраний управляющего с кредиторами и их требования ко мне.
Поскольку сразу все мои банковские карты были арестованы, я написала на Госуслугах заявление о получении пенсии наличными на почте. Никаких страданий, описываемых другими, из-за отсутствия платежных карт я не испытала, потому что мне оформили карты в нескольких банках мои близкие и я ими благополучно пользовалась. Ну не было онлайн банкинга в приложении, да и фиг с ним.
Заключительное же заседание суда должно подтвердить или не подтвердить(в зависимости, что у вас есть в активе) статус банкротства и списание всех!(от слова всех!, даже не заявленных и тех, о которых вы даже еще и не знаете)долгов.
Решение Арбитражного суда о признании банкротом и определение спустя шесть месяцев о списании всех долгов.
Во всей этой ситуации для меня оказалось самым сложным получить оригинал Определения заключительного заседания суда. На портале Госуслуг оно появилось сразу же, а вот получить бумажный вариант с синей печатью до сих пор не могу, потому что суд все еще на карантине. Правда мне оригинал пока остро был не нужен. У меня не было никаких ИП у судебных приставов, не успели. Это только благодаря слаженной работе юристов.
Основные выводы
Когда я только озадачилась решением проблемы с выплатой кредитов, то в статьях на эту тему увидела очень много негатива, который присутствовал в жизни людей до и после банкротства.
Я не могу сказать, что испытала до и после процедуры какие–то жуткие неудобства. Да неприятно, когда тебе ежедневно напоминают в нелицеприятном тоне о долге. А он и не должен быть дружеским, ведь это я не возвращаю занятое на время!
Опять же оградить себя от нежелательных звонков можно поставив на телефоне фильтр на входящие звонки. Те кто не в списке ваших контактов не смогут вам дозвониться. Было опасение, что будут донимать визитами домой, но и они не оправдались, к счастью.
Что же касается жизни после банкротства, то пока никаких негативных последствий я не испытала. Да их и немного:
- Нет возможности кредитоваться в течении последующих 5-ти лет(и это хорошо при нынешнем положении на финансовом рынке) не предупредив кредитора о факте своего банкротства
- Нельзя открыть ООО. 3 года – нельзя управлять органами юр. лиц, иным образом влиять на принятие решений (Да в 60 лет не очень-то и хотелось).
- 5 лет – нельзя повторно начинать процедуру банкротства;
- 10 лет – нельзя занимать управленческие должности в кредитно-финансовых учреждениях.
Сразу после окончания процедуры банкротства мне пришло сообщение от всех банков, где были арестованы счета об отмене ареста. Так что я спокойно пользуюсь дебетовыми картами, куда снова перечисляется зарплата и пенсия.
Как только закончилась процедура списания долга, я опять могу выезжать за пределы страны, только выезжать некуда. Мы опять в изоляции. Так что будем отдыхать на своих морях.
Возможно это только мне так кажется, а кто-то воспримет этот небольшой список ограничений как личную трагедию.
Теперь о финансовой стороне вопроса:
- Оплата работы юристов 60 тысяч ₽.
- Госпошлина 300 ₽.
- оплата работы Арбитражного управляющего 25000 ₽.
- Оплата публикаций в газете Коммерсант и других изданиях 20000 ₽.
В итоге списание долга в 1,5 миллиона рублей мне обошлось в 105300 рублей.
Я считаю, что психическое здоровье стоит намного больше!
Оставить комментарий