В середине 2022 года размер долга российских граждан перед банками перевалил за 25 триллионов рублей, увеличившись за год почти на полтора триллиона.
Уровень закредитованности граждан вырос до 55%. В чем причина и как справиться с неподъемным грузом долгов. Доступность кредитов и регулярные звонки из банков с предложением оформить кредит "прямо сейчас в один клик", безусловно, приводят к бездумному использованию этого финансового инструмента. В итоге – несколько кредитов у одного человека и непосильная долговая нагрузка. Конечно, на закредитованность населения влияют и другие факторы – реальные финансовые трудности, на которые были особо щедры последние годы (пандемия, антироссийские санкции).
Тот кто хоть раз брал деньги в кредит, знает, что к каждому займу прилагается существенная нагрузка в виде страхования жизни и здоровья. Так банки защищают себя от невозврата денег. И чаще всего выгодный процент по кредиту возможен только при наличии навязанной страховки у определенной банком компании.
Попробуем разобраться, обязательна ли такая дополнительная финансовая нагрузка? Можно ли от нее отказаться и вернуть деньги за страховку, а также пересчитать на более выгодных условиях. И сложно ли забрать неиспользованную часть страховых средств при досрочном погашении долга.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
По закону, действующему в Российской Федерации оформление страхования при получении кредита не является обязательным. Банк не вправе отказать вам в выдаче денег при отказе от услуг страховщиков.
цитата
Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
Но в этом случае процент по кредиту будет значительно выше. Это вполне понятно, ведь банки таким образом защищают себя от рисков невозврата.Правда распространяется такое страховое возмещение на:
- Уход застрахованного лица из жизни.
- Инвалидность I или II группы.
Если вы изъявите желание защитить себя на случай потери работы, других жизненных ситуаций, то придется за расширенную программу доплачивать.
К чему тогда все эти разговоры на бумаге, если очевидно, что приходится выбирать между выгодным процентом и страхованием с одной стороны против повышенного процента по кредиту без страховки с другой?
Но не все так печально…
Возврат страховки после получения кредита
Безвыходных ситуаций не бывает! Можно уже после получения заемных денег на руки сделать возврат страховки в полном объеме. И при этом оставить выгодный процент кредитования без ущерба для вашей кредитной истории.
Банки придумали довольно хитрые схемы собственной защиты. Так называемое коллективное страхование, когда вас при выдаче кредита подключают к коллективной системе страхования. А вот выйти из нее возможно только через суд. Но не все так плохо.
Возврат страховки до 14 календарных дней с момента подписания договора займа
Допустим, вы обратились в банк (ВТБ, Уралсиб, Альфа банк и др) за потребительским кредитом. Вам предложили заем со ставкой 7.9% годовых, но только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут предложить гораздо высокую годовую ставку. Условия кредита следующие:
- Срок кредита 3 года
- Сумма кредита 1 000 000 рублей
- Годовая процентная ставка 7,9%
- Страхование жизни 62 400 рублей
- Дата заключения договора 01.12.2016
Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает обещанную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является аффилированная структура для выбранного вами банка (ВТБ Страхование, УРАЛСИБ Страхование, Альфа Страхование и т.д.). Из их названия понятно, что с банком это единая структура.
Начиная с даты заключения договора у вас есть 14 дней для обращения в страховую компанию для расторжения договора страхования через банк. Что для этого необходимо предоставить?
- Заявление об отказе от договора;
- Копию договора;
- Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
- Ксерокопию паспорта страхователя.
Вы можете прийти в офис страховщика лично или послать комплект вышеуказанных документов по почте заказным письмом с уведомлением. В первом случае все будет быстрее, потому что время играет против вас.
Заявление можно получить непосредственно в офисе страховой фирмы или заполнить бланк скачанный в сети самостоятельно (скачать образец). В нем нужно указать:
- Свои паспортные данные;
- Данные вашего договора;
- Причину расторжения;
- Также нужна дата и ваша подпись.
Причину можете указать любую, в том числе и положения закона о добровольном страховании. Естественно, что риски банка увеличиваются и он вполне может пересмотреть договор с вами в сторону увеличения процентов. Но и у вас есть решение в ответ – заключить договор страхования с другой компанией и тогда у кредитора не будет повода пересматривать проценты по кредиту, ведь вами выполнены условия договора.
Как вернуть страховку по кредиту если прошло более 14 дней?
Как правило, если 14 дней уже прошли, то просто так отказаться от страхования нельзя, и деньги вернуть тоже. Единственный вариант – это полное досрочное погашение. Погашение долга досрочно. Если вы, допустим, брали кредит на 12 месяцев, а расплатились с задолженностью за 5, то за оставшиеся 7 месяцев можно вернуть страховую сумму, т.е. не более 60%.
Услуги в вопросах расторжения страховых полисов банков оказывают многочисленные юридические конторы, которые сделают все за вам за реальные деньги. Некоторые из них обещают решение вопроса при обращении после 14 дней с подписания договора кредитования.
Возврат страховки возможен после пропуска 14 дней, в течение 90 дней с момента получения кредита как через суд, так и в досудебном порядке. Как правило подобные действия делегируются специалистам, где в команде работают и бывшие сотрудники банка, и службы судебных приставов. Эти люди в компании прекрасно знают изнутри работу банков, судебной системы и органов взыскания.
Замена невыгодной страховки по кредитам
Навязанную банком страховку можно поменять.
Есть такая услуга, как замена навязанной банком невыгодной страховки на более лояльную, которая позволит вам сэкономить до 70% от суммы прежней страховки. А она может быть значительной, особенно при ипотечном кредитовании, где совсем отказаться от страхового полиса не получится. А вот перестраховаться в другой компании никто запретить не может. Экономия от такого решения может быть очень весомой.
Вот свежий пример! Банк с господдержкой и известным амбассадором предлагал выгодную ставку по потребительскому кредиту, всего 4,9%., но при этом добавил дорогую страховку. Так при займе 5 миллионов рублей страховые выплаты с вас составили бы 720 тыс. рублей. А где же выгода от низкой ставки? Вот в такой ситуации и придет на помощь услуга замены полиса страхования на более выгодных условиях.
Или еще пример:
Вы приобрели жилье по ипотечному договору. Кроме уплаты процентов вам необходимо в обязательном порядке ежегодно страховать эту недвижимость.
Стоимость такой страховки часто бывает равна или больше ежемесячного платежа. Отказаться от страховки Вы не можете по закону, а вот сменить страховую компанию - никто запретить не сможет.
Возврат неиспользованной части страховки при досрочном погашении
При досрочном погашении кредита каждый из нас имеет право расторгнуть действие полиса страхования по любому риску и получить возврат части страховки, пропорциональной оставшемуся сроку действия договора.
До 2020 года страховщики возвращали часть денег только, если такая возможность была прописана в договоре страхования. С 2020 года приняты поправки к закону «О потребительском кредите», согласно которым любой клиент может получить возврат части уплаченной за страховку суммы при досрочном погашении кредита. Но банки и здесь находили лазейки в стремлении не выплатить все причитающееся, ссылаясь на наличие различных рисков, отмеченных в договоре страхования. Поэтому в июле 2021 года Банк России выпустил разъяснение для всех страховых компаний (информационное письмо от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50), в котором понятно прописано, что страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.
Помогла ли вам моя информация? Поделитесь! Подписывайтесь на мой сайт, еще много полезной информации на страницах сможете найти для себя.
Оставить комментарий